Laenude toimimise eraisiku laen mõistmine

Olenemata sellest, kas soovite osta oma esimest kodu või vajate raha võlgade konsolideerimiseks, on laenud suurepärane võimalus. Siiski on oluline mõista, kuidas need toimivad.

Siit saad teada erinevat tüüpi laenude, intressimäärade, tagasimaksetingimuste ja tagatisnõuete kohta. Samuti veendu, et võrdled laenuandjaid oma krediidiskoori ja sissetuleku põhjal.

Definitsioon

Laenud on rahasummad, mis antakse eraisikutele ja ettevõtetele lubadusega, et need makstakse tulevikus tagasi, sageli koos eraisiku laen intressiga. Kuigi võlg on üldmõiste, mis hõlmab mis tahes summat, mida üks pool teisele võlgneb, on laenud spetsiifilised võlaliigid, mis võivad erineda näiteks põhisumma, intressimäära ja tähtaja poolest.

Laenud võivad olla tagatiseta või tagatisega. Tagatiseta laenud on tavaliselt väiksemad ega vaja tagatist. Tagatisega laenud on suuremad ja seotud varadega, näiteks autode või kodudega. Seda tüüpi laenud võivad olla revolving- või tähtajalised, kusjuures krediitkaart on üks näide revolving-laenust ja eluaseme omakapitalilaen on näide tähtajalisest laenust.

Alati on oht, et ettevõte või eraisik ei suuda laenu tagasi maksta. Seetõttu on oluline, et laenuandjad kehtestaksid enne laenu andmist usaldusväärsed laenukriteeriumid ja hindaksid krediidivõimelisust. Lisaks peaks pankadel olema süsteem krediidiprobleemide varajaseks tuvastamiseks, et nad saaksid astuda samme halbade võlgade vältimiseks.

Tüübid

Laene on saadaval mitmesugustel eesmärkidel ning neid võivad pakkuda pangad, krediidiühistud ja teised laenuandjad. Neid kasutatakse kõigeks alates uue auto ostmisest kuni võla tasumiseni. Need aitavad suurendada majanduse üldist rahapakkumist ja võimaldavad ettevõtetel oma tegevust laiendada. Lisaks on laenude intressid ja tasud paljude pankade peamine tuluallikas.

Laene on mitut erinevat tüüpi, sealhulgas isiklikud laenud, hüpoteegid, autolaenud ja krediitkaardid. Igal tüübil on oma unikaalsed eelised ja puudused. Laenutüübid erinevad ka oma krediidi kulukuse määra vahemiku, rahasumma ja tagasimakse ajakava poolest. Mõned laenutüübid on saadaval isegi kindlatel eesmärkidel, näiteks palgapäevalaenud, millel on kõrge krediidi kulukuse määr ja mida võib olla raske tagasi maksta.

Laenud võivad olla kas tagatisega või tagatiseta. Tagatisega laenud nõuavad tagatist, näiteks kodu või sõidukit, tagatiseta laenud aga mitte. Need võivad olla ka kinnise või avatud tähtajaga, olenevalt laenu tüübist ja tingimustest. Kinnise tähtajaga laenudel on kindel lõppkuupäev, samas kui kinnise tähtajaga laene saab kasutada korduvalt, nagu krediitkaarti.

Intressimäärad

Intressimäärad on summa, mida võetakse raha laenamise eest. Tavaliselt väljendatakse neid protsendina põhisummast. Need võivad laenude, krediitkaartide, hoiukontode ja muude finantstoodete puhul erineda. Need võivad erineda ka vastavalt laenuvõtjate ja investorite finantsseisundile.

Intressimäära arvutamiseks peate teadma, kui palju ja kui pikaks ajaks te laenate. Tavaliselt makstakse laenud tagasi võrdsete osamaksetena kindlaksmääratud aja jooksul. Kui soovite leida igakuist intressimäära, peate laenusumma jagama ühe aasta kuude koguarvuga.

Laenu intressimäära määravad mitmed tegurid, sealhulgas teie krediidivõimelisus ja laenu tüüp. Samuti on oluline arvestada krediidi aastamääraga (APR), mis sisaldab tasusid, näiteks algatamistasusid. See teave aitab teil otsustada, milline laen teile kõige paremini sobib. Kõrgem krediidiskoor ja lühem tähtaeg võivad teie intressimäära alandada. Kui te aga pole oma krediidivõimelisuses kindel, võib olla parem oodata, kuni teie skoor on paranenud, enne kui laenu taotlete.

Tagasimaksetingimused

Laenutingimused määravad kindlaks laenu üksikasjad. Lisaks laenu põhisummale on seal tavaliselt kirjas ka see, kui palju intressi peate iga kuu võlalt maksma ja kas sellega kaasnevad trahvid. Samuti saate teada, kas laenuandjal on hilinenud maksete puhul maksepuhkus ja kas neil on ennetähtaegse tagasimaksmise trahve, mis takistavad teil hüpoteeklaenu ennetähtaegselt tagasi maksmast.

Laenu tagasimaksmise aeg mõjutab teie intressikulusid ja kuumakseid. Pikemad tähtajad tähendavad tavaliselt väiksemaid kuumakseid, kuna võlg jaotatakse rohkemate kuude peale, kuid see võib ka suurendada teie üldist intressikulu. Tasub märkida, et mõned laenuandjad rakendavad ennetähtaegse tagasimaksmise trahve, mis põhinevad sellel, kui palju raha nad kaotaksid, kui te laenu ennetähtaegselt tagasi maksaksite. Need on üldiselt mõeldud selleks, et takistada inimestel oma laene refinantseerimast enne, kui nad on algse võla täielikult tasunud. Siiski on oluline märkida, et need ei ole alati seadusega nõutud.

Tagatis

Erinevalt tagatiseta laenudest ei nõua tagatisevabad laenud varade tagatiseks pantimist. Need laenud aitavad teil täita rahalisi vajadusi, näiteks lapse hariduse rahastamine, kulude katmine meditsiinilise hädaolukorra ajal või uue auto ostmise finantseerimine. Nende laenude puhul on vaja minimaalselt dokumente ja neid saab taotleda veebis.

Kuigi laenu tagatisel saamine võib tunduda hea ideena, võib see laenuvõtja jaoks olla väga riskantne. Tagatisega laenu mittetäitmine võib kaasa tuua tagatiseks antud vara kaotamise, millel võivad olla märkimisväärsed rahalised ja isiklikud tagajärjed. Lisaks võib see põhjustada ka teie krediidiskoori olulist langust.

Sellest hoolimata võivad tagatisel põhinevad laenud olla suurepärane valik laenuvõtjatele, kellel on halb krediidiajalugu või ebapiisav sissetulek. Tavaliselt on need saadaval finantsasutuste kaudu ja neid saab madalama intressimääraga kui tagatiseta laene. Peaksite alati võrdlema parimaid tagatisel põhinevate laenude intressimäärasid ja tingimusi. Seda saab teha, küsides pakkumisi mitmelt laenuandjalt. Tavaliselt nõuab pakkumiste saamine ainult pehmet krediidikontrolli ja see ei mõjuta teie krediidiskoori.